Понятие коллекторского агентства (КА) пришло в Россию из США. КА являются посредником между кредитором и заемщиком, подвигая последнего на возврат долга, они получают за данную работу определенное вознаграждение. Другой вариант взаимодействия кредитора и КА — цессия: в этом случае первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу, то есть продает долг (как считают многие представители банков и других кредитных организаций, это, как правило, «мертвые» долги, то есть долги возврат с которых, по мнению кредитора, близок к нулю, соответственно и продаются эти долги относительно дешево).
Первые КА в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с задолженностями перед банками-учредителями этих агентств. Таким, к примеру, было «Агентство по сбору долгов» при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году.
Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году.
Все проблемы от незнания
Одной из основной причин, подвигнувших меня на написание статьи, является неосведомленность подавляющего числа россиян в вопросах понимания сути коллекторства, людей, занимающихся данным — подчеркну, законным — бизнесом.
Анализируя информацию, почерпнутую из интернета и иных источников, следует отметить, что вокруг деятельности коллекторов ходит огромное количество слухов и мифов, которые не имеют ничего общего с деятельностью законопослушных профессиональных коллекторских компаний.
Самый распространенный миф, даже среди образованной части населения, многих журналистов и госчиновников — деятельность коллекторских компаний незаконна, поскольку нет профильного, специализированного закона. Специализированного закона о коллекторах на сегодня в России нет, как нет его в Швейцарии, Великобритании, Испании, Польше и до последнего времени не было в Нидерландах. Но это абсолютно не означает, что деятельность коллекторских компаний в этих странах незаконна.
Она законна, поскольку регулируется специальными нормами ряда законодательных актов. В России деятельность коллекторов регулируется, прежде всего:
- Конституцией РФ (ст. 35);
- Гражданским кодексом РФ (всего 23 статьи);
- Федеральным законом РФ «О персональных данных»;
- Законом «О потребительском кредитовании».
По словам директора одной коллекторской компании Андрея Нижника, коллекторские компании имеют право делать то, что имеют право делать другие законопослушные субъекты предпринимательской деятельности — все, что не запрещено законодательством страны.
Ниже – примеры того, что не имеют права делать коллекторы:
- нарушать законы;
- угрожать жизни, здоровью должника, запугивать;
- беспокоить должников в ночное время;
- требовать возврата документально неподтвержденной задолженности;
- разглашать персональные данные должников третьим лицам;
- требовать погашения задолженности от человека, не имеющего долга.
В то же время коллекторские компании согласно законодательству имеют право:
- информировать должников о наличии задолженности, истории и источнике ее возникновения и возможных правовых последствиях невозврата долга;
- начислять штрафные санкции согласно договору, который заключил должник с первичным кредитором;
- звонить по телефонам, указанным самим заемщиком в анкете как контактные телефоны;
- просить связанных третьих лиц передать должнику информацию о том, что для решения его финансового вопроса ему необходимо связаться с такой-то компанией;
- встречаться с должником лично для информирования его о наличии нерешенного вопроса задолженности;
- получать информацию о контактных данных должника из открытых источников;
- реструктурировать долг (разбивать погашение долга на несколько месяцев, списывать штрафные санкции и т. д.).
Комментарий эксперта-правоведа Николая Васильева по поводу того, что коллекторы имеют право делать: «Коллекторские агентства не являются кредитно-финансовыми организациями. Поэтому начислять штрафы, реструктурировать долг они не имеют права. Не имеют права коллекторы звонить по телефонам, указанным заемщиком как контактные, если то лицо, кому звонят, не давало своего согласия на данные звонки. И соответственно третьи лица не обязаны передавать заемщику какую-либо информацию. Встреча заемщика с должником может произойти по взаимному согласию сторон».
Что касается деятельности коллекторов в Астрахани, то для представления наиболее объективной и достоверной картины состояния дел попробуем связаться с представителями коллекторских агентств и юридических фирм, оказывающих коллекторские услуги, банков и иных кредитно-финансовых организаций, а также с гражданами, столкнувшимися с деятельностью коллекторов.
Коллекторы – от первого лица
Одно из немногих коллекторских агентств, пошедших мне навстречу и согласившихся ответить на все перечисленные и иные, не касающиеся конфиденциальной информации, вопросы, было ООО «Служба Оперативного Взыскания Астрахань», сокращенно СОВА. Вот ответы одного из сотрудников агентства Рамиля Силяева и директора Марата Ибляминова.
Коллекторам были заданы следующие вопросы:
1) Прокомментируйте, пожалуйста, высказывание Александра Федорова, руководителя коллекторского агентства «Центр ЮСБ»:
«Ну конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача — чтобы должник нас выслушал, то есть узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Безусловно, сначала мы выслушиваем все его доводы, так как бывает, что должник может предъявить документы об оплате, и это значит, что сбой произошел не у клиента.
Но если же должник говорит: «Да, я должен, но денег нет», то мы даём ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит; максимум, что мы можем, — это строго посмотреть в его «честные глаза». Если и это не помогает, то дело решается через суд.
И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник «попадает» ещё на 7% от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер и будет составлен «Акт о невозможности взыскания», который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке. Да, конечно, если возникла трудная ситуация и человек готов вернуть долг, но его, к примеру, ограбили или случилось ещё что-то экстремальное, то мы выступаем посредниками между банком (или другой организацией) и должником и добиваемся рассрочки. Ведь наша задача не взыскать всё сегодня, а взыскать вообще».
Коллекторское агентство (КА): Да, примерно так мы стараемся проводить свою основную работу.
2) Если вы осуществляете анализ собственной коллекторской деятельности, назовите, пожалуйста, наиболее распространенные причины неисполнения заемщиком, должником своих обязательств.
КА: Главная причина — ухудшение материального положения большой части населения; другая — недобросовестность заемщиков, есть такие, кто сделает 1–2 платежа по взятому кредиту и на этом считает свои обязательства перед кредитором исчерпанными.
3) Какие специалисты работают в вашем агентстве? Кто за что отвечает?
КА: Операторы, ведущие специалисты по взысканию задолженности, мобильная выездная группа.
4) Ваше агентство выкупает долги у кредиторов или же выступает агентом, посредником за процент вознаграждения между кредитором и должником?
КА: Предпочитаем работать по агентскому договору за вознаграждение.
5) Ваши пожелания российскому законодательству: в чем оно отстает от законодательств ряда западных стран, США?
Ваше мнение: для коллекторов, банков, заемщиков нужен ли закон «О коллекторах»? Или имеющихся в существующем законодательстве норм и правил (в Конституции РФ ст.35, в Гражданском кодексе, в ФЗ РФ «О персональных данных», в законе «О потребительском кредитовании») достаточно для законной и эффективной работы коллекторов?
КА: Больше пожеланий не к законодательству, а к исполнительной власти, государству: поднять уровень экономики, снизить процент ставки кредитования населению.
К закону «О коллекторах» отношение в фирме неоднозначное: некоторые сотрудники считают, что его принятие еще четче, конкретнее очертит права, обязанности и ответственность всех участников взаимоотношений — это кредитные организации, коллекторы, заемщики. Другие же думают, что и существующих законов достаточно.
6) Основные средства, инструменты работы сотрудников вашего агентства с заемщиками: телефонные разговоры, встречи, письма-уведомления, СМС, рекомендации, угрозы, разъяснения? Какие еще? Возможны ли случаи, когда оправдано применение силы?
Ваше отношение к ночным звонкам коллекторов должникам, их родственникам, к предоставлению на всеобщее обозрение информации о должнике?
КА: На первом этапе мы извещаем должника о переуступке прав требований письмами-уведомлениями. После этого мы стараемся установить с заёмщиком контакт посредством телефонных разговоров, так сказать, «пробиваем обстановку», смотрим на реакцию должника, его поведение, отношение к своим долговым обязательствам. Исходя из этого, принимается решение: при понимании своей ответственности — совместно обсуждается график платежей; при недопонимании или для прояснения ситуации — организуется выезд мобильной группы, которая в рамках правового поля российского законодательства пытается найти с должником общий язык или хотя бы приблизиться к точке общего понимания.
7) В чем, по вашему мнению, причины «общей нелюбви», негативного отношения значительной части российского общества к коллекторам?
КА: В первую очередь из-за необъективности освещения данной проблемы СМИ, прослеживается негативная пропаганда на телевидении, в интернете. Зачастую атмосфера искусственно нагнетается представителями разнообразных СМИ. Хотя случаи недобросовестной, проводимой на грани, а иногда и за гранью фола работы некоторыми коллекторами тоже пока, к сожалению, встречаются.
8) Ваши взаимоотношения с коллегами-конкурентами, коллекторами, отношение к «серым» коллекторам.
КА: С другими коллекторами практически никак не взаимодействуем.
9) С кем предпочитаете сотрудничать: с банками, другими кредитными организациями, физическими лицами?
КА: Сотрудничаем с микрофинансовыми организациями, также работаем с должниками, физическими лицами, являющимися неплательщиками жилищно-коммунальных услуг.
10) С какими видами долгов чаще работаете: с займами, автокредитами, ипотекой, другими?
КА: В основном с потребительскими кредитами.
11) Знаете ли вы об ассоциации НАПКА — национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств? Хотели бы стать ее участником?
КА: О такой организации не знаем.
Вот такие ответы получил я от работников данного коллекторского агентства «СОВА».
Также на данные вопросы мне ответили представители еще двух юридических фирм, занимающиеся в том числе коллекторской деятельностью. Ниже приведу некоторые из их ответов.
Вопрос: Назовите, пожалуйста, наиболее распространенные причины неисполнения заемщиком, должником своих обязательств.
Ответ: 1) Отсутствие финансовой дисциплины у значительной части населения, также прозвучала общая фраза «о безответственности российского народа».
2) Ответственность государства: возможность получения зачастую необязательных кредитов, к тому же необеспечиваемых. Нечистоплотность отдельных чиновников, «отмывающих» средства, полученные противозаконным способом. через некоторые кредитно-финансовые организации, к примеру, микрофинансовые.
3) Выработка у людей определенной зависимости, что-то вроде долгомании.
Вопрос: В чем, по вашему мнению причины «общей нелюбви», негативного отношения значительной части российского общества к коллекторам?
Ответ: Многие из тех, кто занимается коллекторской деятельностью, не имеют достаточного образования, знаний, навыков. Профессионалов в данном секторе очень мало.
Другой ответ: В том же, что и к полиции, налоговой инспекции.
Вопрос: Ваши пожелания российскому законодательству.
Ответ: Усиление ответственности должников, создание реестра недобросовестных заемщиков, создание более действенных механизмов возврата долгов (например, приостановление действия водительских удостоверений).
Что говорят юристы?
А вот что рассказала мне руководитель астраханского регионального отделения общероссийского общественного движения «За права человека» В. Р. Андрианова.
«У коллекторов прав не больше, чем у любого гражданина РФ. Поэтому всем гражданам, столкнувшимся с противоправными действиями со стороны коллекторов, лиц, называющихся коллекторами, я бы советовала обращаться в правоохранительные органы, при этом желательно запастись какими-то доказательствами, записями на диктофон, свидетельскими показаниями. Наиболее часто встречаемые незаконные действия коллекторов — запугивание должников, психологическое воздействие на них и круг близких им людей».
Также Вероника Романовна отметила несовершенство системы кредитования в целом в России на данный момент, ее ориентированность не на рядовых граждан, а на владельцев и акционеров банков. Главную же мысль, ту, что у коллекторов прав и полномочий не больше, чем у любого законопослушного гражданина России, она произнесла несколько раз.
Очень интересен взгляд на проблему Сергея Степанова, юриста фирмы «Тандем ДМ»:
«Коллекторы, их поведение и выходки — лишь верхушка айсберга. Главная же беда — это несправедливая (если не сказать мошенническая) финансово-кредитная система, сложившаяся на данный момент в России. Одной из существенных услуг, навязываемых банком или иной кредитной организацией заемщику, но не являющихся обязательными, считается страховка. При этом ни один банк не объясняет заемщику, что это такое и, главное, куда пойдут деньги (большая часть денег от данной страховки)?» Да, система кредитования в России — отдельная тема, мне же запомнилось отношение С. Степанова к коллекторам: из практики общения с людьми, соприкасавшимися с коллекторами, то есть с должниками банков, он встречал лишь такие взаимоотношения, где так называемые коллекторы в большей или меньшей степени нарушали законы своими действиями. Поэтому неудивительно, что, по его мнению, коллекторы — преступники, скрывающиеся за маской честных граждан. Все же, по моему убеждению, есть коллекторы — честные, порядочные работники своего дела. Ведь справедливости ради стоит отметить: мало кто из граждан, столкнувшихся с нормальной, достойной работой коллекторов, пойдет хвалить их кому-нибудь из адвокатов.
Истории из жизни
Одной из запомнившихся историй, услышанных мной от людей, столкнувшихся с мягко говоря нехорошей работой коллекторов и недобросовестным отношением кредитных организаций, была следующая. Астраханка Х. (пожелавшая после всего с ней произошедшего остаться неизвестной) около 7–8 лет назад взяла потребительский кредит на строительство. В течение нескольких лет она регулярно его выплачивала и почти полностью погасила. Но смена руководства на работе значительно сказалась на доходах и способности выплачивать кредит. Так появились первые штрафы, начались первые проблемы. Х. не придумала ничего лучше, как взять новый кредит для погашения имеющихся задолженностей. Были контакты и с коллекторами, и с отделами взыскания банков. Оскорбления, ругательства и иные виды психологических атак пришлось перенести. Все это сказалось на здоровье (в виде серьезного заболевания), для поправки которого тоже были взяты новые кредиты. Ситуация нарастала лавинообразно. За это время, помимо оскорблений, угроз от так называемых коллекторов (которых профессиональные коллекторы называют преступниками) Х. пришлось пережить и звонки, сопровождаемые грубостью и хамством, в адрес руководителей с её работы, что также не могло не сказаться на ухудшении расположения со стороны начальства (поднимался даже вопрос, естественно незаконно, об увольнении в случае неурегулирования «своих долговых отношений»). Случилось нашей астраханке пережить и визит к ней домой коллекторов. Это произошло, когда она отсутствовала, коллекторы предупредили через дверь ее ребенка, что если она не будет выплачивать долги, то скоро они станут жить на улице. Попытки воздействия через родственников, тем более через несовершеннолетнего ребенка не на шутку рассердили нашу героиню, и она со знакомым полицейским нанесла-таки ответный визит незадачливым коллекторам, перешедшим грани дозволенного. В присутствии представителя закона она учинила «разнос» горе-коллекторам, которым нечего было и возразить. Еще был и такой эпизод: Х. пошла в организацию «Деньги сразу» вернуть взятый у них долг. Однако уже на подходе к кредиторам ей позвонили: выяснилось, что это коллекторы звонят как раз по ее долгу в данную организацию. Мат, агрессия, угрозы понеслись в адрес астраханки. При этом она, войдя в данную кредитную организацию, включила телефон на громкую связь. Растерянность и хоть какое-то подобие стыда читались на лицах сотрудников. Наша же героиня, раскрыв карты перед телефонным треплом, повесила трубку и заявила, что хотела заплатить, но теперь ничего не заплатит. Сейчас Х. по прежнему выплачивает часть кредитов, с помощью квалифицированного юриста готовится к суду со всеми своими кредиторами, как она сама говорит, «ничего не боится», а главная ее нынешняя забота, чтобы в семье все было хорошо.
А вот другая история. Николай К. к недавнему времени рассчитался с достаточно большим кредитом (почти в миллион рублей). Были в той истории и жалобы, и претензии со стороны банков, и давление со стороны коллекторов, и суд с банками, и выплата остатка долга по решению суда. Однако с коллекторским беспределом встретиться довелось тогда, когда этого и не ждал. Сын взял долг в 36 тысяч рублей в конце того года, Николая он сделал одним из поручителей. Когда позвонила молодая девушка от коллекторов, Коля был очень не рад услышанному вопросу: «Что же вы сына воспитали такого мошенника?» Бестактность и жлобство возмутили Николая, что он и высказал. Дальше — больше. После небольших препирательств девица спрашивает: «Что сердце заекало? Тромб не оторвался?» Николай — человек живой и вспыльчивый, ну и конечно, тоже не промолчал. Поэтому при последующих звонках от коллекторов диалог с этой девушкой был далек от конструктивного, больше походил на перепалку.
А вот другой пример запугивания со стороны недобросовестных коллекторов. Это письмо-уведомление о визите профессионального агентства по взысканию задолженности ООО «Сентинел». Вот комментарий нашего-эксперта правоведа Николая Васильева: «Коллекторы не имеют права ни делать осмотр, ни выявлять имущество с намерением его конфискации, данное действие может осуществляться лишь судебными приставами, о которых в письме не сказано ни слова. По какому поручению работает ООО «Сентинел», указан лишь договор. Через игру слов, аббревиатуры (РОВД – Региональное отделение взыскания долгов и Районное отделение внутренних дел) осуществляется попытка ввести в заблуждение заемщика. К тому же знают ли в районных отделах полиции Астрахани о таких совпадениях? И как они к этому относятся?»
Памятка заёмщику
Первое правило: если есть возможность не брать кредит — не берите. Кредит следует брать лишь в случаях крайней необходимости.
Что можно и нужно делать, если Вы взяли кредит:
- не убегать от выплаты законных, взятых вами кредитов;
- в затруднительных ситуациях обращаться к помощи юристов (здесь важный вопрос, к кому обращаться);
- любое общение с банками и иными кредиторами осуществлять только в письменном виде (не исключено, что это может пригодиться в дальнейшем, к примеру, в суде, полиции);
- интересоваться и при необходимости знать основные законы России: Конституцию, Гражданский кодекс и иные документы, знание которых поможет избежать проблем или минимизировать ущерб от возникших форс-мажорных ситуаций в дальнейшем. Здесь очень уместно выражение Ф. Бэкона «Знание — сила», и самообразование может очень пригодиться.
Что не нужно (не рекомендуется) делать:
- паниковать, бояться, отвечать грубостью на грубость и хамством на хамство;
- уклоняться от контакта с кредиторами, даже в тяжелых жизненных ситуациях (сокращение на работе или потеря иного вида дохода, личное заболевание или близких людей);
- совершать иные глупости, направленные на нарушение законодательства РФ.
Почему молчат кредиторы?
Если с коллекторами, заемщиками мне пообщаться удалось практически без проблем, то кредиторы, представители банков, МФО на контакт выходить не желали. Почти все астраханские кредиторы являются филиалами московских, петербургских, волжских, дальневосточных и других банков и МФО. О проблемных задолженностях сообщают в головную организацию, а уже оттуда, если посчитают нужным, передают дела коллекторам, работа которых в последующем носит, как правило, дистанционный характер. Мне удалось поговорить лишь с представителями службы взыскания двух банков. Однако в силу того, что и они не взаимодействуют с коллекторами, большая часть интересующих меня вопросов остались без ответов. Основные из которых: как часто и в каких случаях вам приходится обращаться к услугам коллекторов? Какова эффективность проводимой коллекторами работы? Почему не обращаются к коллекторам некоторые банки? Почему в долговых портфелях банков нередко встречаются истории клиентов с уже закрытыми долгами?
Кое-что важное, что я уяснил для себя: отдел взыскания кредитных организаций — «родственные души» коллекторам и, по сути, выполняют ту же работу. Да и не секрет, что именно недостаточно качественная работа банка по возврату долгов, зачастую излишнее упрощение выдачи кредитов, засилье пропаганды жизни в долг стали главными факторами зарождения понятия коллекторства и воплощения его в жизнь. Другой показательный момент, проявившийся при обсуждении с кредитно-финансовыми организациями о коллекторстве — необъяснимая таинственность. Кстати, один из коллекторов сказал мне, что коллекторские агентства, создаваемые при банках, зачастую занимаются отмывкой денег. Хотя когда он пояснил мне, что происходит, я назвал это скорее возможностью заработка в том секторе, с которого банк выкачать средства уже не планировал (при этом нередко, особенно в былые времена, действуя за гранью закона).
А напоследок я скажу
Подводя черту под столь непростой и злободневной темой, отмечу следующее.
Первое. Коллекторы, так же как и адвокаты, врачи, ученые, чиновники и представители любых других профессий имеют право на существование, естественно работая в рамках закона.
Второе. Часто виновниками обращения к людям коллекторов являются они сами из-за своей невнимательности, несерьезности при заключении договора с банком, МФО, а иногда и безответственности.
Третье. В случаях нарушения коллектором прав должника (запугивание, угроза жизни и здоровью, беспокойство в ночное время, разглашение персональные данных третьим лицам и другие нарушения закона) юристы советуют обращаться в полицию.
Ответ на вопрос, поставленный в заголовке статьи: «Коллекторы — санитары экономики или узаконенные бандиты?» — определяется в каждом конкретном случае отдельно, и при соблюдении всех норм и требований к исполнению коллекторами своих прав и обязательств они могут трудиться в рамках закона. Сверхупрощая задачу, можно сказать: не хотите, чтобы к вам обращались коллекторы, не берите кредитов, не выступайте поручителями заёмщиков. Однако учитывая то общество потребления, складывающееся в последние годы, наступление торговых сетей на малый и средний бизнес и сопутствующее лоббирование в их интересах со стороны законодателей и иных чиновников, учитывая шквал информации и агрессивной рекламы по безмерному и нередко бесполезному потреблению всего и вся, нам необходимо задумываться, если уж мы решили взять какой-то кредит на кажущуюся нам просто необходимой покупку или услугу. Чтобы оставаться достойным и порядочным человеком, следует приложить все усилия для возврата долга. А коллекторы, также как и налоговики, судебные приставы, полицейские лишь выполняют свою работу.
Отдельно отмечу, что коллекторы, некоторые представители кредитных организаций, часть юристов, дающих советы и рекомендации гражданам в противостоянии (особенно с правонарушениями со стороны КА) с коллекторами высказались нелестно об антиколлекторах, обвинив последних в желании заработать деньги на чужой беде, при этом зачастую ведая о проигрышности и бесперспективности их «помощи» заемщику.
Если в редакцию поступят звонки и иная информация, подтверждающая интерес к рассматриваемой проблеме, есть возможность выхода следующей статьи, посвященной антиколлекторам и рассмотрению случаев неправомерных действий коллекторов и заемщиков.
От себя лично я бы добавил, что коллекторам, банкам и юристам, выступающим от лица граждан, контактирующих с КА и банками, следует больше разговаривать, встречаться за круглым столом и не замалчивать накапливающиеся проблемы, а стараться их разрешить, а иногда и предвосхитить и избежать.
