Порядок действий при ДТП знают, наверно, все водители. После всех формальностей с ГИБДД, получив на руки постановление, вы отправляетесь в страховую компанию. При условии, что виновником аварии являетесь не вы, можно ожидать выплаты за причиненный автомобилю ущерб. Оценку повреждений делают обычно в экспертной фирме, которая работает с вашей страховой. Однако расчеты производит непосредственно сама организация, выдавшая ОСАГО.
Затем владельцу авто называют сумму возможной выплаты. И для многих она становится неприятным сюрпризом. Эксперты фирм, проводящих независимую экспертизу и оказывающих юридическую помощь при ДТП, сходятся во мнениях, что страховые компании практически всегда занижают сумму выплат. «Процентам 10-15 любая страховая платит в полном объеме. 30-40% владельцев недоплачивают, в основном за счет ремонтных работ», — комментирует Павел Батаев, директор одной из астраханских фирм аварийных комиссаров. Обычно автолюбитель оказывается в минусе по совершенно прозаическим причинам, одна из них — изначальное занижение цен в базе РСА
Туманные расценки базы РСА
Единая база Российского союза автостраховщиков появилась в 2014 году, её ждали как панацею. Предполагалось, что точные расчеты положат конец распрям и судебным искам. Но, увы, новая база не оправдала ожиданий автовладельцев. Заложенная стоимость многих деталей и норм-часов работы ниже, чем рыночная. В среднем разница составляет 10-15 %. Однако бывают и случаи сильного занижения. «Например, нормочас работы по BMW ставят за 1 тыс. руб., а в реальности 2000-2500. Человеку, попавшему в ДТП, приходится свои деньги вкладывать», — отмечает Павел Батаев.
С чем связано такое занижение цен, понятно — это и слишком быстрый рост цен на детали для иномарок, за которым база просто не успевает, и часто вписанная «усредненная» цена деталей, а иногда указана стоимость не оригинальных запчастей.
Юрист другой компании по помощи при ДТП Дмитрий Сергеевич уверен, что «РСА пытается отвернуть законодательство от людей и направить его на отстаивание интересов страховых для снижения их затрат».
Автовладелец всегда может провести независимую экспертизу и потребовать, чтобы подсчеты производились по другой системе. Это, конечно, дополнительные затраты, но обычно они стоят того.
Намеренное уменьшение повреждений
Другая крайность страховых компаний и их экспертных команд — намеренное игнорирование некоторых дефектов и их серьезности. Ряд повреждений, иногда довольно серьезных, просто не берется в расчет, и это приводит к занижению подлежащего возмещению ущерба от ДТП.
«Покраску любой детали ставят 3500 вместо 5-6 тыс., которые она стоит в действительности. Полировка вместо перекрашивания, сломанное крепление бампера — ставят на ремонт, а это замена», — перечисляет Павел Батаев. Сюда входят случаи, когда не учитываются повреждения, не указанные в справке ГИБДД, хотя инспектор вовсе не обязан проводить полный осмотр. Автовладелец вполне может оспорить такую несправедливость.
Кроме того, вы вполне можете посмотреть калькуляцию страховой — что и за что насчитали. Сразу станет ясно, всё ли на месте. Конечно, не всегда автовладелец в состоянии самостоятельно оценить ущерб, особенно если это не кузовные повреждения. Тогда прямая дорогая к независимым экспертам или в автосервис к специалистам.
Завышение числа
Часто из акта исключаются элементы, имеющие на момент осмотра «эксплуатационные дефекты» (незначительные сколы краски). Это неверно. В акт осмотра должны быть включены все замеченные дефекты, относящиеся к данному ДТП. При расчете оценщики страховой компании исключат спорные элементы с соответствующим обоснованием, но повреждения будут зафиксированы, а значит, стоимость их ремонта можно будет взыскать в судебном порядке.
Еще одним способом нечистой работы страховой при определении размера ущерба от ДТП является завышение расчетного износа комплектующих автомобиля. При определении размера ущерба стоимость запасных частей уменьшается на величину износа. Износ по ОСАГО считается только на заменяемые детали автомобиля. Элементы, подлежащие восстановлению, под это понятие не подпадают.
Страховые компании считают износ с первого января года выпуска автомобиля. Вместе с тем согласно действующим методикам расчета ущерба от ДТП износ необходимо рассчитывать с даты начала эксплуатации автомобиля (на практике — дата первой регистрации авто в ГИБДД). В среднем учитываемый износ составляет 20-30% от суммы выплаты. Сейчас максимальный процент износа составляет 50%, обычно его ставят автомобилям, находящимся в эксплуатации более 7 лет.
До 2014 года максимальный износ составлял 80% от суммы, так что прогресс очевиден. Хотя многие автолюбители по-прежнему считают учет износа несправедливостью. Ведь получается, что полную стоимость за замену детали человек не получит, она будет сокращена допустим на 20%, и эти деньги, ушедшие в счет износа, владелец будет платить из своего кармана.
Что такое УТС?
Еще один способ увеличить сумму выплаты страховой — компенсация утраты товарной стоимости (УТС). Утрата товарной стоимости представляет собой расчетную величину, характеризующую в денежном выражении сумму, на которую стоимость автомобиля на рынке уменьшится даже после произведенного ремонта (битый автомобиль стоит гораздо дешевле небитого). Ни одна страховая компания добровольно не выплачивает величину утраты товарной стоимости. А это значительная сумма.
Увы, для расчета УТС есть определенные ограничительные условия: возраст автомобиля не должен превышать 5 лет, а износ — 40%. Вместе с тем для их применения также есть определенные исключения.
Существует несколько методик расчета величины утраты товарной стоимости (УТС). На один и тот же автомобиль при использовании различных методик расчета величина утраты товарной стоимости будет различна. Разница в расчетных величинах может быть более 100%. Опять же в этом случае при расчете нужна помощь со стороны.
«Зависимая» экспертиза
Как уверяет Дмитрий Сергеевич, «90% экспертов страховых компаний аффилированы, и им негласно поставлена установка занижать стоимость ущерба. Они отрабатывают свой хлеб, сейчас кризис, работы мало. Я знаю всего пару страховых, которые и в этом случае играют честно». Можно предположить, что юрист прав — это было бы логично, учитывая и тот факт, что страховая основывает свои расчеты на данных экспертов. А если страховая занижает сумму, значит в этом могут помогать и эксперты.
Судебная практика
Наши собеседники вполне уверены, что доказать правоту автовладельца в суде и получить полную сумму страховой выплаты вполне реально. Павел Батаев приводит в пример один из недавних случаев в своей практике: «Владельцу «Ягуара» заплатила страховая 60 тыс., а реальный ущерб составил 280 тыс. В суде мы доказали правоту независимой экспертизы, и страховая выплатила всю сумму». Интересный случай был и в работе другого нашего респондента, Дмитрия Сергеевича. «Сейчас в работе дело — независимая экспертиза подсчитала ущерб на 118 тыс. Серьезные повреждения рулевой рейки. Нужен ремонт и по кузовной, и по ходовой части. Кузовной ремонт зарубили на половину — выплатили около 40 тыс. За ремонт ходовой отказались платить, хотя были справки и из сервиса, и из развала схождения. Разницу в 80 тысяч хозяин должен был выложить из своего кармана. Сейчас бьемся, думаю, победим», — рассказывает он.
В качестве резюме хотелось бы отметить, что у собственника авто всегда есть выбор. Если вы видите, что сумма выплаты безбожно занижена, вы можете предъявить это страховой в досудебном порядке. Компания должна рассмотреть вашу претензию, если вы подадите ее в двадцатидневный срок. Согласно пункту 21 статьи 12 Закона «Об ОСАГО», «потерпевший вправе подать претензию со дня, когда узнал или должен был узнать об отказе страховщика от выплаты страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объёме, либо со дня, следующего за днём истечения двадцатидневного срока, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня подачи заявления о страховой выплате с представлением всех необходимых документов для принятия решения страховщиком».
Если страховая компания не пошла навстречу, тогда стоит обращаться к фемиде: обратиться в суд с иском к страховой компании потерпевший вправе только после обращения в СК с заявлением о страховой выплате (срок рассмотрения — 20 дней) и направления страховщику досудебной претензии (срок рассмотрения — 5 дней). Так или иначе, если вы приложите достаточно усилий, вы добьетесь достойного покрытия ущерба.
